¿Cuál es la edad máxima para contratar un seguro de decesos?

La edad máxima varía entre 75 y 85 años según la compañía aseguradora. MAPFRE, Sanitas y Allianz permiten contratar hasta 85 años.

Resumen: Edad Máxima por Aseguradora

La mayoría de compañías aceptan contrataciones hasta 80 años, mientras que MAPFRE, Sanitas y Allianz permiten contratar hasta 85 años. A partir de 75 años, todas las aseguradoras requieren cuestionario de salud más detallado y algunas solicitan reconocimiento médico.

Conclusión: Si tienes 70-75 años, tienes todas las opciones disponibles. Si tienes 75-80 años, puedes contratar con 10 compañías. Si tienes 80-85 años, solo MAPFRE, Sanitas y Allianz te aceptan.

Edad máxima por compañía: tabla completa

Hemos recopilado la edad máxima de contratación de las 15 principales aseguradoras de seguros de decesos en España. La información está actualizada a febrero 2026.

¿Por qué existe una edad máxima?

Las aseguradoras establecen edades máximas por razones actuariales y de riesgo. A mayor edad, mayor probabilidad estadística de fallecimiento a corto plazo, lo que aumenta significativamente el riesgo para la aseguradora.

Razones técnicas de la edad máxima

1. Riesgo actuarial elevado

A los 85 años, la probabilidad de fallecimiento en los próximos 5 años es del 35-40% según el INE. Si el seguro cuesta 95 €/mes y la persona fallece a los 87 años (2 años después), la aseguradora habrá cobrado 2.280 € pero pagará un funeral de 4.000-5.000 €.

2. Tiempo insuficiente de pago

Los seguros funcionan porque la aseguradora cobra cuotas durante muchos años (15-30 años) antes del fallecimiento. Si contratas a los 40, pagas durante 30-40 años. Si contratas a los 85, probablemente solo pagues 3-7 años.

3. Alta probabilidad de preexistencias

A los 80+ años, prácticamente el 100% de personas tienen alguna condición de salud: hipertensión, diabetes, problemas cardíacos, etc. Esto aumenta el riesgo de fallecimiento inminente.

4. Antiselección adversa

Las personas que buscan seguro a los 85 años suelen hacerlo porque sienten que su salud se deteriora. Solo contratan quienes creen que lo van a necesitar pronto.

5. Prima periódica insuficiente

Si cobran prima periódica (mensual), la cuota tendría que ser 150-200 €/mes para ser rentable. Pero a ese precio,

¿Qué pasa si supero la edad máxima?

Si superas la edad máxima de todas las aseguradoras (85 años), no podrás contratar un seguro de decesos tradicional. Sin embargo, tienes alternativas.

Alternativas si no puedes contratar seguro

1. Seguro de decesos con prima única

A partir de los 80-85 años solo es posible contratar un seguro de decesos con prima única, una modalidad que permite disfrutar de sus ventajas mediante un único pago.

Ventajas:

• No pagas cuotas mensuales
• Un único pago
• La opción existente para los mayores

Inconvenientes:

• El coste es muy elevado en una sola cuota
• Hay menos aseguradoras que lo ofrezcan
• No suelen incluir coberturas adicionales

2. Plan de ahorro familiar

Crea un fondo de ahorro específico de 4.000-5.000 € para cubrir los gastos funerarios. Abre una cuenta bancaria aparte y destina ese dinero exclusivamente para cuando sea necesario.

Ventajas:

• No pagas cuotas mensuales
• El dinero es tuyo (no lo pierdes)
• Flexibilidad total

Inconvenientes:

• Tu familia debe pagar de golpe cuando fallezcas
• No hay gestión profesional del funeral
• El dinero puede usarse para otras cosas por error

3. Préstamo funerario

Algunas funerarias ofrecen "préstamos funerarios" o financiación directa del funeral. La familia firma un préstamo en el momento del fallecimiento y paga el funeral en 12-24 cuotas.

Ventajas:

• No necesitas seguro ni ahorros previos
• La familia no paga de golpe

Inconvenientes:

• Intereses del préstamo (8-12% TAE)
• La familia asume deuda
• Pueden negarte si la familia no tiene solvencia

¿Hasta qué edad puedo contratar sin reconocimiento médico?

La edad límite para contratar sin reconocimiento médico presencial varía entre 70 y 80 años según la compañía. Por encima de esa edad, se requiere completar cuestionario de salud detallado y, en algunos casos, reconocimiento médico.

Requisitos por rango de edad

Hasta 70 años: Solo declaración responsable

La mayoría de compañías solo piden que rellenes un cuestionario online básico con preguntas simples. No necesitas aportar informes médicos ni hacer reconocimiento.

Compañías más flexibles hasta 70: Todas las principales (Adeslas, MAPFRE, Sanitas, Ocaso, Fiatc)

71-75 años: Cuestionario de salud detallado

Debes completar cuestionario más exhaustivo con preguntas específicas sobre enfermedades crónicas, historial médico, medicación actual, ingresos hospitalarios y limitaciones funcionales. Algunas compañías pueden pedir informe médico de tu médico de cabecera.

Compañías que aceptan hasta 75 solo con cuestionario: MAPFRE, Sanitas, Allianz, Adeslas (con condiciones)

76-80 años: Cuestionario + posible reconocimiento médico

Además del cuestionario exhaustivo, pueden requerir informe médico completo, análisis de sangre recientes, reconocimiento médico presencial o certificado de no padecer enfermedades graves. La decisión se toma caso por caso.

Compañías que aceptan 76-80 años: MAPFRE, Sanitas, Allianz, DKV (con reconocimiento desde 78)

81-85 años: Reconocimiento médico obligatorio

Prácticamente todas las aseguradoras que aún te aceptan requieren reconocimiento médico completo presencial, analíticas recientes (máximo 3 meses), informe médico detallado y evaluación del estado funcional. El médico de la aseguradora decide si te aceptan según los resultados.

Compañías que aceptan 81-85 con reconocimiento: MAPFRE, Sanitas, Allianz (casos seleccionados)

Tabla resumen: Requisitos médicos por edad

¿Puedo contratar si tengo problemas de salud?

Sí, puedes contratar con problemas de salud comunes, pero depende de qué condiciones tengas y cuándo fueron diagnosticadas. Las aseguradoras evalúan caso por caso.

Condiciones de salud y su impacto

Preexistencias que NORMALMENTE aceptan sin problema

• Hipertensión controlada con medicación y tensión estable
• Diabetes tipo 2 controlada con HbA1c < 7% y sin complicaciones
• Colesterol alto tratado y controlado
• Hipotiroidismo controlado con medicación
• Artrosis/artritis sin limitación funcional grave
• EPOC leve-moderada sin oxígeno domiciliario
• Próstata (hiperplasia benigna) sin cirugía reciente
• Cataratas operadas sin problemas

Condición: Te aceptan sin exclusiones o con periodo de carencia de 6-12 meses para causas relacionadas con esa enfermedad.

Preexistencias que pueden ACEPTAR CON EXCLUSIONES

• Cáncer en remisión (5+ años sin recaídas) - exclusión de muerte por cáncer durante 2-3 años
• Infarto previo (3+ años) - exclusión de 2 años por causas cardiovasculares
• Ictus/ACV previo - similar a infarto, exclusión temporal
• EPOC severa - aceptan con exclusión por causas respiratorias
• Insuficiencia renal crónica - según grado, pueden aceptar con exclusiones
• Enfermedad mental grave controlada - exclusión de suicidio ampliada (2-3 años)

Condición: Te aceptan pero si falleces por esa causa en X años, no pagan o pagan parcial.

Preexistencias que probablemente RECHAZARÁN

• Cáncer activo o en tratamiento - rechazo automático
• Infarto reciente (< 2 años) - rechazo por riesgo inmediato
• Insuficiencia cardíaca grado III-IV - rechazo
• Cirrosis hepática - rechazo en fase avanzada
• Demencia avanzada - rechazo
• VIH/SIDA - rechazo en la mayoría de casos
• Enfermedad terminal - rechazo automático

Razón: Riesgo de fallecimiento muy alto a corto plazo (1-3 años).

¿Qué hacer si te rechazan por salud?

Probar con otra aseguradora

Cada compañía tiene sus propios criterios médicos. Si Adeslas te rechaza, prueba con MAPFRE o Sanitas. Algunas son más flexibles con ciertas condiciones.

Esperar 6-12 meses

Si te rechazan por una condición reciente (ej: infarto hace 6 meses), espera a que pasen 2-3 años. Con el tiempo, el riesgo disminuye y pueden aceptarte.

Aceptar exclusiones

Si te ofrecen el seguro con exclusiones, evalúa si merece la pena. Por ejemplo, si te excluyen muerte por cáncer durante 2 años pero cubren el resto.

Buscar alternativas

Fondo de ahorro familiar o prepago en funeraria directamente.

Casos reales: Personas cerca de la edad máxima

Caso 1: Manuel, 78 años, jubilado

Situación: Hipertensión y diabetes controladas. Quiere contratar seguro para no dejar ese gasto a sus hijos.

Compañías consultadas:

• Adeslas: Rechazado (límite 80, pero rechaza desde 78 con diabetes)
• MAPFRE: ACEPTADO con cuestionario exhaustivo
• Sanitas: ACEPTADO con reconocimiento médico

Por qué MAPFRE: No requirió reconocimiento presencial, solo informe de su médico. Sanitas pedía reconocimiento que retrasaría 3 semanas.

Consejos si estás cerca de la edad máxima

Resumen: ¿Puedo contratar a mi edad?

Respuesta rápida por edad

Recomendación final según tu situación

Preguntas frecuentes sobre edad máxima de contratación