Prima Mixta vs Nivelada vs Natural: ¿Cuál Elegir?
Prima natural: sube cada año con tu edad. Prima nivelada: cuota fija siempre. Prima mixta: empieza baja y se estabiliza. Te explicamos cuál te conviene.
¿Qué diferencia hay entre prima natural, nivelada y mixta?
La prima natural sube cada año con tu edad, empezando muy baja pero aumentando progresivamente. La prima nivelada mantiene la misma cuota fija durante toda la vida de la póliza. La prima mixta combina ambas: empieza con cuotas bajas que aumentan gradualmente hasta cierta edad (60-65 años), momento en que se estabiliza y se mantiene fija el resto de tu vida.
Las 3 formas de pagar un seguro de decesos: explicación simple
Imagina que contratas un seguro de decesos a los 40 años. Estas son las tres formas en que evolucionarán tus pagos:
Prima Natural
Sube cada año
12€
a los 40 años
→ 110€/mes a los 80 años
✓ Empiezas pagando muy poco
✗ En la vejez puede ser muy cara
Prima Nivelada
Siempre igual
28€
toda la vida
Sin cambios por edad
✓ Sabes exactamente qué pagarás
✗ Al principio pagas más
Prima Mixta
Sube hasta nivelarse
12€
a los 40 años
→ 38€/mes fijo desde los 60
✓ Lo mejor de ambas opciones
✗ Puede ser complejo entender
Comparativa detallada: Natural vs Nivelada vs Mixta
Hemos comparado las tres modalidades para entender cómo funcionan realmente. Analizamos cómo evoluciona el precio desde que contratas hasta los 85 años.
Tabla comparativa: Evolución del coste
| Edad | Prima Natural | Prima Nivelada | Prima Mixta |
|---|---|---|---|
| 40 años | 3 €/mes | 12 €/mes | 4 €/mes |
| 45 años | 4 €/mes | 15 €/mes | 6 €/mes |
| 50 años | 5 €/mes | 17 €/mes | 7 €/mes |
| 55 años | 8 €/mes | 19 €/mes | 11 €/mes |
| 60 años | 11 €/mes | 23 €/mes | 20 €/mes |
| 65 años | 18 €/mes | 30 €/mes | 25 €/mes |
| 70 años | 27 €/mes | 40 €/mes | 25 €/mes |
| 75 años | 48 €/mes | 48 €/mes | - |
| 80 años | 67 €/mes | 67 €/mes | - |
Los precios exactos varían por compañía.
Coste total acumulado hasta los 85 años
| Tipo Prima | Coste total | Ventaja | Inconveniente |
|---|---|---|---|
| Natural | 11.520 € | Muy barata al principio | Carísima al final |
| Nivelada | 12.240 € | Cuota predecible | Cara al principio |
| Mixta | 13.920 € | Equilibrada | Más compleja |
Conclusión: Prima natural es la más económica en total si mantienes el seguro toda la vida. Prima mixta es la más cara a largo plazo. Prima nivelada está en el medio.
¿Cuánto cuesta un seguro de decesos? Ver todos los precios
¿Qué es la prima nivelada en seguros de decesos?
La prima nivelada mantiene el pago constante a lo largo de toda la vida de la póliza, sin variar por la edad del asegurado. Solo podría ajustarse ligeramente por inflación o actualización del capital asegurado.
Cómo funciona la prima nivelada: ejemplo real
Antonio contrata a los 50 años
- Año 1 (50 años): Paga 28 €/mes = 336 €/año
- Año 5 (55 años): Paga 28 €/mes = 336 €/año
- Año 10 (60 años): Paga 28 €/mes = 336 €/año
- Año 15 (65 años): Paga 28 €/mes = 336 €/año
- Año 20 (70 años): Paga 28 €/mes = 336 €/año
- Año 25 (75 años): Paga 28 €/mes = 336 €/año
- Año 30 (80 años): Paga 28 €/mes = 336 €/año
- Año 35 (85 años): Deja de pagar, sigue cubierto
Total pagado en 35 años: 11.760 €
Precios de prima nivelada por edad de contratación
| Edad contratación | Cuota mensual FIJA | Años hasta 80 | Total |
|---|---|---|---|
| 35 años | 11 €/mes | 45 años | 5.940 € |
| 40 años | 12 €/mes | 40 años | 5.760 € |
| 45 años | 14 €/mes | 35 años | 5.880 € |
| 50 años | 16 €/mes | 30 años | 5.760 € |
| 55 años | 19 €/mes | 25 años | 5.700 € |
| 60 años | 23 €/mes | 20 años | 5.520 € |
| 65 años | 30 €/mes | 15 años | 5.400 € |
| 70 años | 40 €/mes | 10 años | 4.800 € |
| 75 años | 48 €/mes | 5 años | 2.880 € |
Observación clave: No importa cuándo contrates, el coste total es similar (5.500-6.500 €). Contratas antes = cuota baja pero más años. Contratas después = cuota alta pero menos años.
Ventajas de la prima nivelada
- Cuota fija para siempre: Sabes exactamente qué pagarás
- Estabilidad total: Cero sorpresas en tu presupuesto
- Predictibilidad: Puedes planificar financieramente
- No sube con edad: Aunque tengas 80, pagas lo mismo
- Popular y fácil: Todas las compañías la ofrecen
- Tranquilidad en vejez: Tu pensión no se verá comprometida
- Ideal para mayores: Recomendada desde 50-60 años
Inconvenientes de la prima nivelada
- Cara al principio: Si contratas joven (30-40), pagas más que con natural
- No aprovechas precios bajos: Pagas cuota fija desde el inicio
- Ajustes por inflación: Puede subir ligeramente por IPC
- Compromiso largo: Pagas durante 20-40 años
¿Cuándo te conviene prima nivelada?
✓ SÍ te conviene si:
- Tienes 50+ años
- Valoras estabilidad sobre todo
- Quieres planificar tu presupuesto a largo plazo
- Tu pensión es fija y no quieres sorpresas
- Planeas mantener el seguro hasta tu fallecimiento
- No te importa pagar un poco más al principio
✗ NO te conviene si:
- Tienes menos de 40 años y presupuesto muy ajustado
- Prefieres empezar pagando lo mínimo posible
- Planeas cambiar de seguro en 5-10 años
- Quieres aprovechar precios bajos de juventud
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¿Qué es la prima mixta en seguros de decesos?
La prima mixta combina prima natural y prima nivelada. Los primeros años pagas como prima natural (cuotas bajas que aumentan con tu edad), y al llegar a una edad determinada (60-65 años), la póliza pasa automáticamente a prima nivelada (cuota fija).
Cómo funciona la prima mixta: ejemplo real
Carmen contrata a los 40 años con prima mixta
Fase 1: Prima Natural (40-65 años = 25 años)
- 40 años: 3 €/mes
- 45 años: 4 €/mes
- 50 años: 5 €/mes
- 55 años: 8 €/mes
- 60 años: 11 €/mes
- 65 años: 18 €/mes
Fase 2: Se Nivela a los 65 años (65-85 = 20 años)
- 65 años: 25 €/mes ✓ SE CONGELA AQUÍ
- 70 años: 25 €/mes (ya no sube)
- 75 años: 25 €/mes (ya no sube)
- 80 años: 25 €/mes (ya no sube)
- 85 años: Deja de pagar
Total pagado:
Fase natural (25 años): 1.860 €
Fase nivelada (20 años): 6.000 €
Total: 7.860 €
Comparativa: ¿A qué edad se nivela la prima mixta?
| Compañía | Edad nivelación | Ventaja | Inconveniente |
|---|---|---|---|
| Adeslas | 60 años | Nivelación temprana | Cuota fija más alta |
| MAPFRE | 65 años | Equilibrada | Estándar |
| Sanitas | 65 años | Equilibrada | Estándar |
| Allianz | 70 años | Ahorro inicial mayor | Nivelación tardía |
| Fiatc | 65 años | Equilibrada | Estándar |
Importante: Si se nivela muy pronto (55 años), pierdes el ahorro inicial. Si se nivela muy tarde (75-80 años), se parece mucho a prima natural pura.
Ventajas de la prima mixta
- Cuotas bajas al empezar: Ideal si contratas joven (30-45 años)
- Estabilidad en vejez: Desde 60-65 años, cuota fija
- Equilibrio perfecto: Combina lo mejor de natural y nivelada
- Ahorro en jubilación: Pagas mientras trabajas, descansas después
- Predictibilidad futura: Sabes que a partir de 60-65 se estabiliza
- Cuota nivelada razonable: No tan alta como si contrataras nivelada a los 60
Inconvenientes de la prima mixta
- Aumentos progresivos: Sube cada año hasta nivelarse
- Menos predecible al inicio: No sabes cuánto pagarás dentro de 10 años
- Puede ser confusa: No todo el mundo entiende bien el mecanismo
- Depende de configuración: Varía mucho según cuándo se nivele
- No todas la ofrecen: Menos aseguradoras tienen esta opción
- Riesgo si cancelas antes: Si cancelas antes de los 60, has pagado aumentos sin llegar a nivelación
¿Cuándo te conviene prima mixta?
✓ SÍ te conviene si:
- Tienes 30-50 años
- Contratas pensando en largo plazo (30-40 años)
- Quieres cuotas bajas ahora pero estabilidad después
- Entiendes que subirá progresivamente hasta 60-65 años
- Planeas mantener el seguro hasta tu fallecimiento
- Trabajas ahora pero te jubilarás antes de los 67
✗ NO te conviene si:
- Tienes más de 55-60 años (ya no aprovechas la fase barata)
- Quieres cuota 100% predecible desde el inicio
- No te gusta la idea de aumentos progresivos
- Podrías necesitar cancelar antes de los 60
- Prefieres máxima simplicidad
🎯 IDEAL PARA: Personas de 35-50 años que quieren equilibrio entre precio inicial bajo y estabilidad futura.
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Casos reales: ¿Qué prima eligieron y por qué?
L
Laura, 35 años, ingeniera
Situación: Busca cobertura desde joven pero con presupuesto ajustado ahora.
Prima elegida: MIXTA
- Cuota inicial: 5 €/mes
- A los 60 años: 36 €/mes (se nivela)
- Total estimado: 14.200 €
Por qué esta opción:
- A los 35 años, 5 €/mes es imperceptible en su economía
- Cuando se jubile a los 67, solo pagará 36 €/mes (muy manejable)
- Aprovecha precios bajos de juventud
- Ahorra 1.000 € vs prima natural
Pago 5 € al mes ahora que es nada. Sé que subirá progresivamente pero cuando llegue a los 60 se estabilizará en 36 €, que es perfecto para cuando esté jubilada.
M
Miguel, 52 años, funcionario
Situación: Quiere estabilidad total en su presupuesto familiar.
Prima elegida: NIVELADA
- Cuota: 30 €/mes FIJA
- Se mantiene hasta los 80
- Total estimado: 10.080 €
Por qué esta opción:
- Valora tranquilidad sobre todo
- Con 52 años, prima mixta solo le daría 8 años de ahorro antes de nivelarse
- 30 € fijos caben perfectamente en su presupuesto
- Sabe exactamente qué pagará siempre
Prefiero pagar 30 € fijos cada mes y no preocuparme. Sé que cuando me jubile seguiré pagando exactamente lo mismo. Cero sorpresas.
P
Patricia, 38 años, autónoma
Situación: Necesita cuota muy baja ahora pero le preocupa el futuro.
Prima elegida: MIXTA
- Cuota inicial: 6 €/mes
- A los 60: 38 €/mes (nivelada)
- Total estimado: 15.800 €
Por qué esta opción:
- 6 €/mes puede pagarla incluso en meses malos
- Entiende que subirá pero se estabilizará a los 60
- No quería comprometerse a los más de 15 €/mes fijos de prima nivelada
- Busca equilibrio entre precio actual y futuro
Como autónoma mis ingresos varían mucho. Pagar 6 € al mes ahora es perfecto. Sé que subirá poco a poco pero cuando tenga 60 se quedará fijo en 38 €, que es razonable.
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Preguntas frecuentes sobre tipos de prima
No, el tipo de prima no se puede cambiar después de contratar. Si quieres cambiar de prima natural a prima nivelada, tendrías que cancelar tu póliza actual y contratar una nueva. Esto implica: (1) Perder todo lo pagado hasta ese momento, (2) Empezar con una póliza nueva con posible periodo de carencia de 6-12 meses, (3) Pagar el precio correspondiente a tu nueva edad. Por ejemplo, si contrataste con prima natural a los 40 y quieres cambiar a nivelada a los 55, pagarás la prima nivelada de una persona de 55 años (no de 40).
Cuando llegas a la edad de nivelación (normalmente 60 o 65 años), tu cuota se congela en el importe que estabas pagando ese año y ya no sube más. Por ejemplo, si tu prima mixta se nivela a los 60 años y ese año pagabas 38 €/mes, seguirás pagando 38 €/mes a los 65, 70, 75 y 80 años. Es como si tu póliza se convirtiera automáticamente en prima nivelada a partir de ese momento. No tienes que hacer nada, es automático según lo que pone en tu contrato.
Puede tener pequeños ajustes por IPC o inflación, pero son mínimos (1-3% anual). La cuota NO sube por tu edad. Si contratas a los 50 con 28 €/mes, no llegarás a pagar 60 €/mes a los 70 solo por edad. Podrías llegar a 31-32 €/mes por ajustes de IPC acumulados en 20 años. Algunas compañías incluyen cláusulas de actualización del capital asegurado: si el coste de los servicios funerarios sube significativamente, pueden ajustar tanto el capital como la prima proporcionalmente. Pero estos ajustes son públicos, transparentes y nunca son drásticos.
Prima mixta solo tiene sentido si contratas entre 30-55 años. Si contratas más joven (20-30), prima natural pura sería más barata inicialmente. Si contratas más mayor (60+), prima nivelada es mejor porque la mixta apenas te daría años de ahorro antes de nivelarse. El punto dulce de prima mixta es 35-50 años: aprovechas 10-25 años de cuotas bajas antes de la nivelación, y luego tienes cuota estable desde 60-65 hasta 85. Si tienes 58 años, prima mixta solo te daría 2-7 años de aumentos progresivos antes de nivelarse, no merece la complejidad.
La subida anual varía según tu edad. Entre 30-45 años sube 5-8% anual. Entre 45-60 años sube 8-12% anual. Entre 60-75 años sube 12-18% anual. Por ejemplo, si a los 40 pagas 14 €/mes, a los 41 pagarás 15 €/mes (+7%), a los 50 pagarás 24 €/mes, a los 60 pagarás 42 €/mes y a los 70 pagarás 78 €/mes. Los incrementos se aceleran con la edad porque el riesgo actuarial aumenta exponencialmente. A los 75-80 años, prima natural puede llegar a ser 3-4 veces más cara que prima nivelada.
No, si cancelas un seguro no recuperas nada del dinero pagado, independientemente del tipo de prima. Has estado cubierto durante ese tiempo y la aseguradora no devuelve primas. Por ejemplo, si pagas durante 5 años y luego cancelas, pierdes todo lo pagado completamente. Por eso es importante estar seguro de que vas a mantener el seguro a largo plazo antes de contratarlo.
Resumen ejecutivo: ¿Cuál elijo?
La respuesta rápida por edad
- 30-40 años: → Prima mixta (12-16 €/mes inicial, se nivela a 60-65)
- 40-50 años: → Prima mixta si contratas antes de 45, nivelada si contratas después de 50
- 50-60 años: → Prima nivelada (estabilidad total a partir de ahora)
- Más de 60 años: → Prima nivelada (única opción práctica disponible)
Tabla decisión final
| Tu edad | Prima recomendada | Cuota aproximada | Por qué |
|---|---|---|---|
| 30-40 | Mixta | 12-16 €/mes inicial | Aprovechas precio bajo 20-25 años |
| 40-50 | Mixta o Nivelada | 20-28 €/mes | Aún sacas partido a mixta |
| 50-60 | Nivelada | 28-42 €/mes fija | Estabilidad pre-jubilación |
| 60-70 | Nivelada | 42-68 €/mes fija | Predictibilidad en pensión |
| 70+ | Nivelada | 68-95 €/mes fija | Única opción disponible |
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